科技賦能保險業轉型存兩大問題待解決

我國保險業在經過近十年的高速發展后，正處于向高質量發展轉型的關鍵時期。當前，我國保險行業的體量已經足夠大，2021年，我國保險行業全行業保費收入達到4.5萬億元，已成為全球第二大保險市場。但近兩年受多重因素影響，保險行業面臨著保費增速放緩、投資收益下降等難題和困境。中國保險資產管理業協會黨委委員、副會長賀竹君日前表示，當前，保險業正處于轉型窗口期，其中科技賦能是保險業轉型發展的關鍵變量。

　　科技深度影響保險業轉型

　　就壽險業來看，“新單和新單業務價值”中的新單是衡量壽險業供給側改革的重要檢驗標準，顯示新產品、新服務是否契合新時代老百姓的新需求，新單的增長和新單價值增長非常重要，特別是結合代理人數量和效能等因素綜合考慮，如果新單企穩并逐漸恢復增長，說明行業的轉型發展到了一個全新階段，其內在邏輯離不開科技的支撐。

　　在財險業方面，更多地看重發展質量而不是規模，在大數據運營的情況下，各個公司和各個業務領域的賠付率更加透明，目前的競爭除了創新以外，更多聚焦在成本上，包括保單的獲取成本，各公司都面臨壓降的壓力，運營成本、后線成本等都在壓降，成本競爭的壓力越來越大。增速放緩，成本競爭加劇，倒逼財產險業進入了效率變革期，效率變革期本質上也是科技變革期。

　　賀竹君表示：“比如風險定價，這是大數法則，以前更多靠經驗定價，目前的風險定價特別是像車險這樣的同質化產品正在逐步進入大數據定價階段，各個公司都在用更好的模型獲取更多的數據，進行更加精準的定價以指導實踐。同時，現在承保和理賠的主要環節都已經實現了線上化，從管控運營的角度看線上化也達到了新的高度。從精準營銷的角度，行業也在發生變化，業務員靠移動終端進行承保、報價、詢價、出單、保單維護、理賠操作都已經成為標配?？雌饋砗唵?，但是整個保險公司的組織體系都發生了很大的變化，這就是科技對保險業轉型的支撐和滲透?！?/span>

　　有機構預測，2022年至2030年期間，全球保險科技市場將實現48.9%的年復合增長率。由于人工智能、機器學習、區塊鏈和云計算等各種強大技術的支持，保險科技解決方案的需求正在增長，全球保險科技市場的增長也受到這一因素的推動。

　　最近的一項調查報告顯示，保險公司使用創新的數字解決方案來擴大業務規模和建立產品線，以應對利基客戶的需求，預計這將在不久的將來對保險科技解決方案的需求以及保險科技市場的擴大產生積極影響。

　　關注數據安全和法規完善

　　值得關注的是，在保險科技快速發展的今天，部分因素限制了其高質量發展，包括隱私和數據不安全問題以及保險科技行業規范和法律的不健全。

　　其一是數據安全是安全性的核心問題。相較于其他金融產業，保險產業鏈鏈條較長，涉及多方參與者，作為典型的數字密集型產業，保險的大數法則決定了其與生俱來的數字屬性。

　　然而，保險經營的過程也是數據處理的過程，保險經營管理與數據安全具有高度相關性，且大多數保險產品均涉及個人數據范疇，數據在反復應用和傳播過程中，往往容易發生隱私泄漏等問題。

　　例如，醫療保險和養老保險會涉及大量個人基本信息、健康信息以及疾病和用藥信息；汽車保險涉及個人駕駛行為信息；信用保險涉及個人的風險偏好和信用記錄等。這就導致各參與者之間信息與數據或是并不互通或是安全性不高，極易產生數據孤島。

　　在此背景下，監管部門相繼發布《健康保險管理辦法》《互聯網保險業務監管辦法》《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》等文件，鼓勵保險數據應用，并要求保險公司按照法律、行政法規的規定，充分保障客戶隱私和數據安全，依據服務范圍和服務對象與醫療機構、基本醫保部門等進行必要的信息互聯和數據共享。同時，隨著網絡安全法、數據安全法、個人信息保護法等法規的落地，數據隱私也成為整個金融行業的“紅線”。因此，一邊是個人數據隱私的不可侵犯，一邊是大數據推動的變革與創新，雙方互相“拉扯”，亟須找準發展的平衡點。

　　其二是保險科技運用技術屬于新生事物，運用得當可以有效提升保險行業運營效率和服務水平，但應用不當將帶來巨大的風險。例如，區塊鏈技術是基于一個分布式的網絡形成的共識機制，具有去中心化、開放性、透明性、數據不可篡改等特點，其空間應用非常廣闊，但部分構成區塊鏈的要素，其法律基礎是缺失的，這就導致一旦發生因區塊鏈技術造成的市場混亂，風險將得不到有效抑制。

　　原保監會副主席周延禮曾表示，法律法規和市場規則是基礎，如果以科技作為支撐，卻沒有完善的法律法規和市場規則，這個賽道將會出現不規則甚至不公平的情況。在大力發展保險科技的進程中也需要法律法規和市場規則的約束?？萍寂c法律法規和市場規則共同作為基礎設施，才能夠支撐新保險體系的運行。

　　推動實現行業數據共享

　　賀竹君認為，當前在實踐中，科技支撐在兩個方面的作用非常明顯：一方面是產品端，通過科技和技術的手段，讓養老、健康和財富管理相關的金融產品和服務變得更加簡單、透明和易得；另一方面，在公司的營銷、運營管理方面，科技正在消除各個環節的信息不對稱，特別是在重構營銷體系，保險公司從頂層到終端存在一些環節信息不對稱和利益博弈，只有通過科技的手段才能打通前端到后端，才能尋找到各方主體利益最大化結合在一起的模式，這也是營銷體系變革的內在邏輯。

　　從保險行業數字化轉型來看，大型保險企業每年投入數億元資金用于數字化建設，打造以科技為驅動的保險業務經營管理新動能。保險科技已應用于營銷、承保、管理，售后、資金管理、投資等全業務鏈條，打造智能營銷、智能承保、智能理賠、智能客服、智能風控等。此外，通過科技子公司的建立，形成數字化保險生態。

　　在此基礎上，在安全合規的前提下，減少信息孤島，推動保險公司內部信息的共享，同時實現行業數據的分享，可以實現內部資源更高水平的整合與行業數據共同價值的挖掘。

　　周延禮建議，一是要積極推進保險科技賦能，提升科技硬實力；二是要建立統一的行業平臺，推動數據互聯互通；三是要加強網絡安全保險，關注數據安全和隱私保護；四是要加強金融監管協調，提升監管科技綜合水平?！拔磥?，保險機構與監管部門應形成合力，完善數據安全管理體系，明確保護政策，落實技術和管理措施，防范網絡安全風險將是當前需要認真研究和解決的問題?！敝苎佣Y表示。

來源：金融時報-中國金融新聞網