2022-09-08 08:38:57
為什么我們要買重疾險?
● 我們患重疾的風險有多高?
保險業常常流傳一句話:“人一生患重疾的概率是72.18%”。這個數據未必準確,但卻并非聳人聽聞,它反映了一個基本事實,那就是:我們中的很多人,最后都會得重大疾病。如果沒有得病,那很可能是因為意外或者其他原因,還沒來得及得重病就先離開了。
圖2-7與圖2-8是不同年齡人群發生25種重大疾病的概率??梢钥闯?,50歲前,發生重疾的概率比較低,超過50歲尤其是超過60歲之后,重疾發病率急劇上升,且男性發病率高于女性。
可以看出,年紀越大,發生重疾概率越高,嚴格意義上的“壽終正寢”其實是極少的。這樣我們也可以理解,為什么終身重疾這么貴?因為它幾乎100%是要賠給你的。
● 治療重疾需要花多少錢?
重疾的概率只是個數字,如果真的落到一個家庭,對這個家庭而言就是100%的不幸。重疾治療花費高昂,幾十萬元的治療費用加上因病造成患者及家人的收入損失,對于任何一個普通家庭都是難以承受的負擔。很多家庭連治療這一關都挨不過去,更別提長期的康復護理費用。
從現實來看,目前大部分家庭配置的重疾險保額還存在較大缺口。依據2019年上半年各保險公司理賠報告,重疾險件均賠付額普遍在7萬~10萬元左右,連醫療費用都遠遠不夠,更起不到收入損失補償的作用了。
我們常常在朋友圈看到各類重癥的輕松籌,同情之余也應該有所警覺。幾十萬元的治療費確實多數人都出不起,但每年幾百元、幾千元的保費對于很多家庭而言并非承擔不起,只是缺乏意識。保險是讓人在現代社會保持自我尊嚴的最好手段。及早準備,不必等到不幸時再去求助他人。
因為,人的身體真的很脆弱,家庭也很脆弱。
現在我們回頭再看以下問題,
重疾險是用來支付醫療費用的嗎?
從上述介紹可以看出,重疾險的本質不是醫療險,而是收入損失補償保險。它保障的不止醫療費用。
主要補償的范圍為:
①醫療費用:患病期間需要付出巨額費用,特別是進口藥等醫保無法報銷的費用。
②康復費用:患病后需要長期康復護理。
③收入損失:長期不能工作,沒有收入。
● 重疾險和醫療險有什么區別?
(1)重疾險是給付型,達到約定條件即可賠付保險金,可以自由支配。
購買重疾險后,當被保險人確診患有合同規定的疾病并達到相應程度,或實施了合同規定的手術,保險公司會立即支付一筆重疾保險金,例如保額50萬元,則賠付50萬元?;疾≡缙诩纯傻玫街委熧M用,救命于水火。賠付金額與治療費用無關,而是買的保額越高,則賠得越多。這筆保險金是可以自由支配的,既可以用于后續治療,也可以用于家庭其他用途。
(2)醫療險是報銷型,費用自行墊付、術后報銷,僅限于醫療費用。
醫療險則是實報實銷,只能報銷醫療費用,且往往有支付比例的限制。不管買了多少家公司的醫療險,總的報銷費用不能超過實際治療費用。而且很關鍵的是,通常你必須自己先墊錢,最后才能報銷,而很多家庭根本就掏不起前期治療費用。
(3)醫療險具有不可續保性、費率不確定性。
醫療險通常只能交一年保一年,無法保證續保,當下一年產品停售或者你的身體不好時,可能就無法繼續購買,或者貴得買不起了。長期重疾險則是第一次核保通過就可以持續繳費,持續擁有保障,更適合保底。
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