隨談為什么買重疾險？

為什么我們要買重疾險？

● 我們患重疾的風險有多高？

保險業常常流傳一句話：“人一生患重疾的概率是72.18%”。這個數據未必準確，但卻并非聳人聽聞，它反映了一個基本事實，那就是：我們中的很多人，最后都會得重大疾病。如果沒有得病，那很可能是因為意外或者其他原因，還沒來得及得重病就先離開了。

圖2-7與圖2-8是不同年齡人群發生25種重大疾病的概率?？梢钥闯?，50歲前，發生重疾的概率比較低，超過50歲尤其是超過60歲之后，重疾發病率急劇上升，且男性發病率高于女性。

可以看出，年紀越大，發生重疾概率越高，嚴格意義上的“壽終正寢”其實是極少的。這樣我們也可以理解，為什么終身重疾這么貴？因為它幾乎100%是要賠給你的。

● 治療重疾需要花多少錢？

重疾的概率只是個數字，如果真的落到一個家庭，對這個家庭而言就是100%的不幸。重疾治療花費高昂，幾十萬元的治療費用加上因病造成患者及家人的收入損失，對于任何一個普通家庭都是難以承受的負擔。很多家庭連治療這一關都挨不過去，更別提長期的康復護理費用。

從現實來看，目前大部分家庭配置的重疾險保額還存在較大缺口。依據2019年上半年各保險公司理賠報告，重疾險件均賠付額普遍在7萬～10萬元左右，連醫療費用都遠遠不夠，更起不到收入損失補償的作用了。

我們常常在朋友圈看到各類重癥的輕松籌，同情之余也應該有所警覺。幾十萬元的治療費確實多數人都出不起，但每年幾百元、幾千元的保費對于很多家庭而言并非承擔不起，只是缺乏意識。保險是讓人在現代社會保持自我尊嚴的最好手段。及早準備，不必等到不幸時再去求助他人。

因為，人的身體真的很脆弱，家庭也很脆弱。

現在我們回頭再看以下問題，

 重疾險是用來支付醫療費用的嗎？

從上述介紹可以看出，重疾險的本質不是醫療險，而是收入損失補償保險。它保障的不止醫療費用。

主要補償的范圍為：

①醫療費用：患病期間需要付出巨額費用，特別是進口藥等醫保無法報銷的費用。

②康復費用：患病后需要長期康復護理。

③收入損失：長期不能工作，沒有收入。

● 重疾險和醫療險有什么區別？

（1）重疾險是給付型，達到約定條件即可賠付保險金，可以自由支配。

購買重疾險后，當被保險人確診患有合同規定的疾病并達到相應程度，或實施了合同規定的手術，保險公司會立即支付一筆重疾保險金，例如保額50萬元，則賠付50萬元?；疾≡缙诩纯傻玫街委熧M用，救命于水火。賠付金額與治療費用無關，而是買的保額越高，則賠得越多。這筆保險金是可以自由支配的，既可以用于后續治療，也可以用于家庭其他用途。

（2）醫療險是報銷型，費用自行墊付、術后報銷，僅限于醫療費用。

醫療險則是實報實銷，只能報銷醫療費用，且往往有支付比例的限制。不管買了多少家公司的醫療險，總的報銷費用不能超過實際治療費用。而且很關鍵的是，通常你必須自己先墊錢，最后才能報銷，而很多家庭根本就掏不起前期治療費用。

（3）醫療險具有不可續保性、費率不確定性。

醫療險通常只能交一年保一年，無法保證續保，當下一年產品停售或者你的身體不好時，可能就無法繼續購買，或者貴得買不起了。長期重疾險則是第一次核保通過就可以持續繳費，持續擁有保障，更適合保底。