2022-09-01 19:14:57
醫療險一般分為普通醫療險、中端醫療險、高端醫療險三種
● 普通醫療險
低免賠、低保額、低價格,主要解決一些常見的小病住院醫療費用問題。
● 中端醫療險
低免賠、中等保額,或者高免賠、高保額,都是中等價格。例如百萬醫療險,高保額,免賠額1萬元,平時基本用不到,但萬一用到能起大作用。
● 高端醫療險
低免賠、高保額、高價格、優質醫療服務。
高端醫療險通常有如下優勢:一是醫療服務好,普通醫療險和中端醫療險通常只能在公立醫院普通部就醫,高端醫療險可以覆蓋公立醫院特需部、國際部、私立醫院等,甚至可享受全球頂尖醫療機構高水平醫療服務;二是就醫體驗好,高端醫療險一般有直付、專屬客戶經理、醫院代表陪同等服務,部分醫療產品還包括全球緊急救援、機票酒店等服務。對于兒童而言,高端醫療險通常需要和父母一起投保,只有少數產品可以單獨投保。
除了以上三種分類,還有專項醫療險等特殊醫療險,例如針對癌癥治療的防癌醫療險,針對專項疾病的海外重癥醫療保險等。不同醫療險保費差異較大,消費者可根據醫療需求、保費預算等綜合考慮。
選購醫療險的注意事項
● 健康告知
醫療險的健康告知是比較嚴格的。投保醫療險時,都會詢問被保險人過往的身體健康情況,如既往病史、有無住院經歷、體檢異常指標等。關于健康問題,如果只是小問題,有可能正常承保;大多數情況下醫療險是不保既往疾病的,如曾經胃潰瘍,則投保醫療險很可能會不保胃潰瘍及其并發癥的治療費用;對于比較嚴重的既往疾病,如惡性腫瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血壓等,則很可能延期或拒保。醫療險比較少出現加費承保的情況。
● 保障內容
醫院范圍是公立還是私立?普通部還是特需國際部?產品有沒有免賠額?普通門診報不報?社保外費用報不報?報銷比例是多少?報銷限額是多少?這些都要在投保時了解清楚。
如果是高端醫療險,還需關注:網絡內醫院有哪些?哪些項目可以直付?哪些項目需要預授權?投保時就了解清楚這些,可有效提升后續使用體驗。
● 社保/非社保身份
在投保普通/中端醫療險時,社保和非社保身份的保費很可能不同,有時社保身份投保甚至能便宜一半以上。這也從側面督促大家一定要上社保。城鎮職工社保、城鄉居民社保、公費醫療、新農合、北京的“一老一小”等都屬于“社?!?。如果以社保身份投保,但是實際無社保,或者就醫時未先按社保報銷,那么在醫療險理賠時是要打折扣的,例如只報銷60%。
● 等待期
醫療險的保障期通常為1年,首次投保時一般有30天等待期,續保后無等待期,在等待期內出險是不賠付的。對于高端醫療險,還會對具體責任進行單獨的等待期設定,例如孕產責任通常有12個月等待期,牙科治療通常有6個月等待期等。
● 除外責任
常見的醫療險除外責任包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害,被保險人故意自傷、自殺、違法犯罪、酒駕、吸毒等。在疾病方面,除了既往疾病一般不保外,精神性疾病、遺傳性疾病、美容整形等產生的醫療費用也通常是不保的。
在意外險、重疾險、醫療險、定期壽險等四大保障型保險中,醫療險的除外責任條款往往是最多最細的,細至具體的醫療項目(如視力矯正、點痣),使用的藥材(如鹿茸、阿膠)等。而且不同類型醫療險的除外責任也有較大區別,為了避免“賠不了”的心理落差,大家在投保醫療險時,最好多花些時間好好看看除外條款。
并非說醫療險除外責任多,好像就什么都不保了。寫得這么細,可以更好界定保障內容,避免濫用醫療資源。其實只要是保障范圍內“合理且必須”的醫療費用,大都是可以報銷的。
● 續保
現在的醫療險幾乎沒有保證終身續保的,都寫“可以續保至99周歲”之類,但這個“可以”并不是“保證”。如果將來產品停售,是有可能無法續保的。所以很難靠一款產品保一輩子,并且未來如果有其他更好的醫療險,我們自己也有可能更換產品。
對于比較關注續保的消費者,可以多留意一下醫療險的續保條件
一般來說,銷量大的網紅產品,統一停售的可能性是比較小的,更多的是產品升級換代。大家可以綜合考慮保障內容、保費、續保條件等,選擇符合自己需求的產品。
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