醫療險怎么分類選擇？

醫療險一般分為普通醫療險、中端醫療險、高端醫療險三種

● 普通醫療險

低免賠、低保額、低價格，主要解決一些常見的小病住院醫療費用問題。

● 中端醫療險

低免賠、中等保額，或者高免賠、高保額，都是中等價格。例如百萬醫療險，高保額，免賠額1萬元，平時基本用不到，但萬一用到能起大作用。

● 高端醫療險

低免賠、高保額、高價格、優質醫療服務。

高端醫療險通常有如下優勢：一是醫療服務好，普通醫療險和中端醫療險通常只能在公立醫院普通部就醫，高端醫療險可以覆蓋公立醫院特需部、國際部、私立醫院等，甚至可享受全球頂尖醫療機構高水平醫療服務；二是就醫體驗好，高端醫療險一般有直付、專屬客戶經理、醫院代表陪同等服務，部分醫療產品還包括全球緊急救援、機票酒店等服務。對于兒童而言，高端醫療險通常需要和父母一起投保，只有少數產品可以單獨投保。

除了以上三種分類，還有專項醫療險等特殊醫療險，例如針對癌癥治療的防癌醫療險，針對專項疾病的海外重癥醫療保險等。不同醫療險保費差異較大，消費者可根據醫療需求、保費預算等綜合考慮。

選購醫療險的注意事項

● 健康告知

醫療險的健康告知是比較嚴格的。投保醫療險時，都會詢問被保險人過往的身體健康情況，如既往病史、有無住院經歷、體檢異常指標等。關于健康問題，如果只是小問題，有可能正常承保；大多數情況下醫療險是不保既往疾病的，如曾經胃潰瘍，則投保醫療險很可能會不保胃潰瘍及其并發癥的治療費用；對于比較嚴重的既往疾病，如惡性腫瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血壓等，則很可能延期或拒保。醫療險比較少出現加費承保的情況。

● 保障內容

醫院范圍是公立還是私立？普通部還是特需國際部？產品有沒有免賠額？普通門診報不報？社保外費用報不報？報銷比例是多少？報銷限額是多少？這些都要在投保時了解清楚。

如果是高端醫療險，還需關注：網絡內醫院有哪些？哪些項目可以直付？哪些項目需要預授權？投保時就了解清楚這些，可有效提升后續使用體驗。

● 社保／非社保身份

在投保普通／中端醫療險時，社保和非社保身份的保費很可能不同，有時社保身份投保甚至能便宜一半以上。這也從側面督促大家一定要上社保。城鎮職工社保、城鄉居民社保、公費醫療、新農合、北京的“一老一小”等都屬于“社?！?。如果以社保身份投保，但是實際無社保，或者就醫時未先按社保報銷，那么在醫療險理賠時是要打折扣的，例如只報銷60%。

● 等待期

醫療險的保障期通常為1年，首次投保時一般有30天等待期，續保后無等待期，在等待期內出險是不賠付的。對于高端醫療險，還會對具體責任進行單獨的等待期設定，例如孕產責任通常有12個月等待期，牙科治療通常有6個月等待期等。

● 除外責任

常見的醫療險除外責任包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人故意自傷、自殺、違法犯罪、酒駕、吸毒等。在疾病方面，除了既往疾病一般不保外，精神性疾病、遺傳性疾病、美容整形等產生的醫療費用也通常是不保的。

在意外險、重疾險、醫療險、定期壽險等四大保障型保險中，醫療險的除外責任條款往往是最多最細的，細至具體的醫療項目（如視力矯正、點痣），使用的藥材（如鹿茸、阿膠）等。而且不同類型醫療險的除外責任也有較大區別，為了避免“賠不了”的心理落差，大家在投保醫療險時，最好多花些時間好好看看除外條款。

并非說醫療險除外責任多，好像就什么都不保了。寫得這么細，可以更好界定保障內容，避免濫用醫療資源。其實只要是保障范圍內“合理且必須”的醫療費用，大都是可以報銷的。

● 續保

現在的醫療險幾乎沒有保證終身續保的，都寫“可以續保至99周歲”之類，但這個“可以”并不是“保證”。如果將來產品停售，是有可能無法續保的。所以很難靠一款產品保一輩子，并且未來如果有其他更好的醫療險，我們自己也有可能更換產品。

對于比較關注續保的消費者，可以多留意一下醫療險的續保條件

一般來說，銷量大的網紅產品，統一停售的可能性是比較小的，更多的是產品升級換代。大家可以綜合考慮保障內容、保費、續保條件等，選擇符合自己需求的產品。