少兒保險哪種好？

近年來，隨著人們保險意識的增強，保險逐漸被人們接受并認可。尤其對于家里的孩子來講，保險產品更能發揮其人身保障、規避風險的作用。作為一種既能為孩子成長保駕護航，又能提供長期財務支持的理財產品，逐漸受到了家長的青睞。

給孩子買保險時，家長們都會提出這樣的疑問：少兒保險哪種最好?其實，買保險和買其他東西一樣，不買最貴的，只選最合適的，少兒保險也一樣。

目前市面上的少兒保險產品一般可分為三大類：一是保障類少兒保險，包括意外、傷殘保障以及針對各類疾病提供的重疾、醫療保障;二是儲蓄型少兒保險，通過長期儲蓄，為孩子的未來提供定期定額的財務支持;三是投資類少兒保險，與儲蓄型保險類似，這類保險也是通過長期投資來實現孩子未來的財務需求，與前者不同的是投資類保險較前者有更高獲益空間。

有的家長在購買保險時，往往陷入“重小孩輕大人”的誤區。其實保險的選擇首先應為父母規劃足夠保障，從保父母的角度來保小孩。其次，注意少兒險中的保費豁免條款。該條款將在父母身故或重大疾病時，豁免以后的保費，確保孩子的保險合同能繼續有效。

那么如何選擇少兒保險呢?

先保障后理財。保險有很多功能，但保險的核心功能是風險保障，也就是解決意外、疾病、生存等風險發生的費用問題。而很多人把保險當成純粹的掙錢工具，在選擇時往往喜歡跟銀行儲蓄、基金、股票等做比較，這是不科學的。它們之間因功能不同，而沒有相互比較的意義。有人說，我有的是錢，不在乎看病、生存的花費，但誰還嫌錢多嗎?“四兩撥千斤”的功能只有保險才有。所以，在選擇保險時，先考慮保險的核心功能，再考慮其輔助功能，先擁有保險保障，條件允許再選擇理財投資。

保費量力支出。很多家庭在選擇保險時，把所有保險都放在孩子一個人身上，這是極其不科學的。購買保險的第一原則是“先大人后小孩”，也就是家庭經濟支柱是最先需要保險的。即便你沒按這個原則做，也要騰出資金來為將來的科學安排做準備。一般全家人的保費占比是全家年收入的20%左右，孩子的保費占比是全家保費的20%左右。不能因為繳保費而影響正常的家庭生活和生意上的投資。切記：人壽保險并不是阻撓你的計劃，相反的，是保證你的計劃一定成功。

早買早劃算。投保年齡越小，所繳保費就越少，所買的壽險就越劃算。為防止在保險期間家長無力繼續繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長發生意外無力支付保費時，由保險公司代繳保費，孩子的保障繼續有效。

年齡不同，保險側重點不同。

6歲前：這個年齡段最容易生病，發生一些小小的意外，給孩子準備一份醫療和意外保險是非常有必要的。

7歲至12歲：教育基金、醫療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現金返還功能的保險。

12歲以后：培養孩子的理財習慣?？梢赃x擇現金返還類的壽險解決教育基金問題，也可選擇儲蓄養老類的保險提前投資孩子的未來。

保險資深人士建議，在為少兒購買保險時，首先應該購買保障功能和儲蓄功能相結合的少兒保險，如果經濟條件允許可以再考慮為孩子購買具有投資功能的保險。

選擇5款產品供消費者參考(絕不是說這5家一定最好)。

選擇范圍覆蓋所有類型的熱門產品：包括2款專門針對少兒的保險，來自中國保險業綜合實力最強的兩家公司：中國平安和中國人壽，;2款既可以保成人也可以保小孩的通用性產品，來自中國太平和華夏保險;1款熱銷的互聯網保險公司產品，來自安邦和諧健康保險公司。

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先分析少兒風險再選保險

任何時候都是先有風險，才出現轉移風險的保險，少兒階段主要兩個風險：

日常疾病風險：如肺炎、支氣管炎、黃疸等;

重大疾?。喝绨籽?、川崎病或手足口病、惡性腫瘤等。

看某保險公司理賠數據，普通疾病概率比重疾高十幾倍，如下圖：

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5款少兒保險基本概況

通過5款產品來自不同公司，無論是保障范圍還是交費情況都有很大差異，輕重疾最廣的是福祿康瑞;涵蓋少兒特定風險最高的少兒國壽福;價格低性價比最高的是慧馨安，市場賣的最火的是少兒平安福;少兒階段重疾全部雙倍賠的是華夏福。如何選擇適合自己的產品呢?

慧馨安(靈活性)：交費低是王道，保障高，適應任何人群，性價比高，特定重疾寫入白血病、手足口病等，但是必須要另配最好的醫療險和百萬醫療。

少兒平安福(醫療理賠好)：可以附加市場上最好的醫療險健享人生，理賠售后服務好，重疾條款可以自動升級。

華夏福(重疾雙倍賠)：18歲前所有重疾雙倍賠付，重疾額度很高，買40萬保額，所有少兒重疾都能賠80萬以上。

福祿康瑞(均衡)：輕重疾范圍廣，輕疾賠付次數多，交費價格低，各方面很均衡。

少兒國壽福(中庸)：少兒國壽福上市后最大的特點就是沒有特點，價格上不便宜也不算太貴、理賠投訴居高不下。

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按照解決醫療和重疾風險的能力排名

慧馨安

少兒平安福

華夏福

福祿康瑞

少兒國壽福

慧馨安能夠排名第一，原因在于在針對少兒第一大高發重疾：白血病條款更優，確診即賠，雖然少兒平安福也直接寫入白血病，但是前者價格極低，性價比更好，其他產品都是需要做造血干細胞移植才能賠，少兒平安福排第二，就是因為附加醫療條款好。如慧馨安少兒重疾條款確診即賠，如下圖：

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按照交費性價比排名：

慧馨安

福祿康瑞

華夏福

少兒國壽福

少兒平安福

對于少兒保險來說，保費高低是投保的重要指標，保單條款再好沒有交費能力也是白搭，因此從同樣保額，按照交費高低來看，慧馨安依然能夠排第一，而少兒平安福加上全面附加險后交費9000以上，普通家庭根本不能承擔，康瑞或華夏福、少兒國壽福在性價比上比少兒平安福更優。

產品總結：筆者建議買少兒保險，優先買好普通醫療險和百萬醫療，這樣無論是小病還是大病，費用可以報銷，不會連累父母，在此基礎上再加保提前給付型重大疾病保險，諸如上述五種類型產品。