保險小白如何避坑？

康幸君總結了一些小伙伴們經常會遇到的誤區和疑問。

這次內容雖然有點多，但是我們很可能就因此省下很多的保費、避開很多的坑。

康幸君只想說，其實我們也不知道。因為我們連你的具體情況都不清楚，隨隨便便就給你推薦產品，這是對你的不負責。

☆那么正確的做法應該是怎么樣呢？

在之前談家庭保險怎么買的時候（一文讀懂家庭成員保險該怎么買），康幸君也說過“定位→分析→搭配”這三個步驟。

我們的“定位”是開頭。如果開頭就錯了，后面就麻煩了。

因此正確的做法要優先定位好家庭成員，每個成員按年收入的高低分為：經濟支柱、次經濟支柱、非經濟支柱。

簡單來說，誰賺錢最多，誰就對于家庭的責任越大。

因為經濟支柱出事的話，其他家庭成員的生活質量就會受到很大的影響。

經濟支柱的保障必須是優先要做足的，所謂做足就是我們的保額一定要高。

如果重疾只買個十萬左右，萬一真用到保險，那一點作用都沒有了。（多少保額才是合適？）

因此經濟支柱的個人預算也是最多的，然后再到次支柱，以及非支柱等等。

比如先生是經濟支柱，太太是次經濟支柱，孩子是非經濟支柱。

在有限預算的情況下，我們要優先把先生的保險做高做足，其次是太太的。

兩個大人的保險都確定好之后，剩下的才是孩子。

而不是一開始大人的保險都沒買，就直接考慮孩子的保險怎么買。

另外我們還要清楚一點，孩子的保險不是不考慮，而是要根據剩下的預算，靈活地去考慮。

因為孩子未來還有很多機會去補保險，而大人這一兩年如果沒去做夠做足的話，就有可能由于健康的原因或者年齡大保費過高，到時候就沒辦法再去補了。

所以大人投保比孩子更為迫切。

如果剩下給孩子的預算不夠，那我們就先做一些定期的產品給孩子，盡量把保額做高，避免在孩子成長過程中遇到的風險。（一千塊錢解決孩子的保險）

如果剩下的預算充足，那么當然可以給孩子考慮終身型的產品。

☆那經濟支柱的個人預算占總預算多少才合理呢?

個人預算占比多少，是和我們家庭總預算多少有關系的。

一般總預算大概在1.5萬左右的家庭，我們經濟支柱的預算占比大概在一半以上。

如果總預算大概在4-5萬左右，基本上每個家庭成員的保險都能做夠做足了，這時候經濟支柱的個人預算占比不會很高。

其實無非就三種：身故、疾病、意外。（這樣搭配保障最全面）

身故風險是有家庭責任的人必須去考慮的一點。

因為身故之后，就沒有人賺錢養家了，會對家庭的收入造成極大的打擊，所以需要留一筆錢給家人，讓家人的生活不會一下子變得太差。

疾病風險很多人擔心的是醫療費用，就是患了重疾要多少多少錢。

但是除了醫療費用支出之外，我們患上重疾的人是沒有工作能力的，也就意味著在治療的期間他的收入也是沒有的，所以還會有一個收入的損失。

比如一個人年收入10萬，由于重疾2年，花了20萬。

那么他的實際損失應該是40萬，也就是醫療費用20萬的支出加上2年沒工作的收入損失20萬。

意外風險主要分為意外身故、意外傷殘、意外醫療。

而且保險中的意外必須是外來的、突發的、非本意的、非疾病的，這四個條件缺一不可。

比如：

①“意外險當壽險用”

很多人經常會把意外險買很高，覺得壽險就可以不需要了。

但實際上意外導致的身故，只是百分之三都不到。

簡單來說絕大部分的身故是沒有辦法用意外險來保障的，因此身故風險必須拿壽險來保障。

②“感冒發燒的保障比重疾保障重要”

疾病風險其實分很多種，像感冒發燒這樣的門診是一種，花個幾千塊治好的小病又是一種，還有幾萬幾十萬的那種大病，但是又沒到重疾那么嚴重的也是一種。

實際上對于一些家庭來說，往往花費幾萬幾十萬的大病和重疾，才是最大的風險和負擔。尤其是年收入十幾萬的家庭，往往就會因病而致貧。

感冒發燒的門診報銷或者幾千塊能治好的小病，是沒必要通過商業保險來保障的。

因為它們基本不會影響我們的家庭經濟，而且你就算去買這樣的保險，它的保費有可能比你一年門診花的錢還要多。

所以這些情況根本不需要商業保險補充，我們的醫保會比商業保險更有作用。

③“有理財又有重疾的保險才好”

“以小博大”是保險的價值體現，你不能說我們年收入十幾萬，一年就花個七八千去買理財險，然后再附加個重疾，保額才十萬。

那我們花錢買這個保險干什么呢？

這十萬的保額我們拿不出錢來嗎？而且這真的有重疾了，這十萬塊夠用嗎？

因此這樣的保險買來根本沒有任何作用，花的錢多但是賠的錢少。

選擇保險的正確姿勢是怎么樣的？

因為孩子的家庭責任不明顯，而且銀保監也有規定，未成年人的身故保額10歲前是不能超過20萬的，18歲前是不能超過50萬的。

所以孩子的風險主要也就是兩個：疾病和意外。

疾病風險的話，就像我們剛剛說的。

像感冒發燒這些門診或者幾千塊搞定的小病，醫保會比商業保險更有作用。

但是像一些用到幾萬幾十萬的大病或者重疾，這些就必須要用商業保險來補充了。

像幾萬幾十萬的大病，這些疾病住院花費的錢比較多，對于普通家庭會造成極大的經濟壓力。

因此我們必須要給寶寶買一款百萬醫療，免賠額最好是一萬的。

市面上當然也有幾千塊錢免賠額的百萬醫療，但是這些百萬醫療由于免賠額過低，客戶幾千塊錢就能獲賠，使得保險公司很大概率會“賠穿”。因此這樣的百萬醫療停售的風險會比一萬免賠額的高。

重疾的話可以用重疾險來補充，保額的話一般建議在五十萬以上。

☆剩下給孩子的預算不夠怎么買50萬的保額？

這就需要我們把觀念擺正一下了。

不能只看保障時間和公司品牌，因為一般終身型或者大公司的保險價格都會比較貴。

☆買小公司不怕理賠慢嗎？不怕破產嗎？

其實品牌的大小不會對我們理賠造成很大的影響（大公司產品最好？）。

另外保險公司破產并不是一件很容易的事情。（保險公司能破產嗎？）

而且即使真的倒閉了，保險公司手上的人壽保單也會轉給保監同意的保險公司接手，對于我們消費者而言，是沒有任何影響。

我們買保險主要的還是解決當下我們的風險問題，如果為了終身、大品牌這些只買了一個十萬二十萬的重疾險。如果真發生事情了，這個保險就沒有任何作用了。

剩下的就是寶寶的意外風險了，這個基本一年幾百的少兒意外險可以解決了。

最主要是要有意外醫療的部分，因為寶寶的磕磕碰碰會比較多，而醫保對這塊報銷的比例會比較低。

而且這類少兒意外險都會帶有一兩萬錢的疾病住院報銷，免賠額一般都不會很高。

像一些寶寶常見的肺炎、手足口這些小疾病導致的住院基本都能報銷。

這就補充了百萬醫療不能保，但是又常見高發的醫療費用。

②香港保險的保費支付與賠付，大多是以港幣、美元等外幣結算，而我們消費者就需要自己承擔相關的風險。

③香港監管部門對保險產品的現金價值沒有具體的要求。很多長期的保險現金價值都很低，有些前兩年甚至為0，如果退保就會極大的損失。

另外國內保險的健康告知屬于有限告知。

保險公司有詢問到的我們是必須如實告知，而沒詢問到的我們是可以不告知的。而香港保險屬于無限告知，小到感冒發燒都需要告知。

因為他們的廣告多、代理人也多，這就導致了很多怎么做廣告的、代理人少的保險公司就變成大家眼里的“小公司”了。

甚至有些代理人動不動就和客戶說“小公司產品看似便宜，但是理賠起來可難了?！?/span>

其實你擔心的問題，我們的《保險法》早就對理賠時效有相關的規定了。

而且還有一點，大家別忘了！

保險公司之間也會對這個理賠速度進行競爭，這樣他們才有“打廣告”的資本——某某某在我們公司買了保險，多少天就能理賠了。

因此無論哪家保險公司的賠付，都和它自身的品牌大小沒有任何關系。

另外《保險法》規定了每家保險公司的注冊資本最低是要2億。

保監還會根據不同的情況，把這個最低標準進行上上調，所以現在很多保險公司的注冊資本都會在10億左右。

因此我們小伙伴眼中的“小公司”其實都是個“大塊頭”。

☆當然不同的保險公司有自己不同的特色。

比如像天安人壽往往重疾保障的創新比較多、百年人壽往往會刷新純重疾保費的最低價、平安國壽這些往往網點比較多等等。

☆還有些小伙伴喜歡去搜索一下這家保險公司怎么怎么樣,或者它有什么黑幕的。

其實這個并沒什么實際意義，因為很多代理人為了自己方便去銷售，會去“黑”其他保險公司。

所以大家就當“鬧劇”來看看就好了，因為很多評論并不是那么真實，對于我們去購買保險，也沒有任何實際上的幫助 。

因為你根本沒辦法去識別人說的真偽，因此最好的方法還是我們從“定位→分析→搭配”入手去挑選。

因此導致理賠糾紛的最大原因就是沒有如實告知。

☆以往有部分代理人會和客戶說，“理賠這些你不用擔心，后面理賠我會幫你跟進服務好的”。

但很實際的，你不可能要求你的代理人在同一家保險公司做十幾年，甚至幾十年。

更重要的是保險公司的銷售部門和理賠部門是兩個不同的部門。代理人說給你服務，無非就是送送資料而已。其他的話，他們也是沒有辦法去影響、去干涉的。

☆有些小伙伴還遇到過代理人說這些疾病不重要不需要告知的情況。

這個需不需要告知的考量標準，就是保險公司的健康詢問是否有詢問到，他們有問你就必須要如實告知。

一切和你說這不用告知，那不用告知的人，康幸君建議你還是及早把他拉黑為妙。

因為后期理賠的時候，保險公司時能查到我們以往的病史。（不如實告知，保險公司查得到？）

如果沒有如實告知，保險公司是有權利不賠錢的。所以我們最好的做法就是投保時做好“如實告知”，把未來可能遇到的糾紛火苗撲滅。

☆需不需要體檢后再去投保呢？

首先我們要知道，體檢查出來的小毛病可是有可能影響到投保的哦。（有這些小毛??？可能會影響買保險哦）

因此我們如果沒什么太大的事情，先把保險投了之后，再去體檢。

康幸君就遇過這樣的小伙伴，給他做家庭方案的時候，身體是健康的，但是一直沒有去投保。

做完方案后的第二個月，公司的體檢查出一個甲狀腺結節，保險公司就直接除外了。其實當時他投保后再去體檢，這個甲狀腺的保險責任就不用除外了。

☆網上賣的保險靠譜嗎？沒“熟人”，理賠怎么處理？

網上賣的保險，其實只是保險公司的一個銷售渠道。

就像我們買一臺手機，可以去網上買或者去找熟人買。

后期手機出現問題了，無論我們在網上買的，還是找熟人買的，都是可以找回廠家去處理的。

因此網上的保險也是一樣的，我們可以找回保險公司做售后服務。

而且現在很多保險公司的理賠資料都是支持快遞形式寄送，甚至有些保險公司還能通過微信公眾號或者電子郵件拍照的形式提供，比“熟人”去送更加方便快捷。（聽說你對網上的保險有誤解，不如來看看）

但是，因為平時的體檢、看醫生查出了一點問題而不能投保了，或者直接除外的例子，我們遇到太多太多了。

所以大人投保必須要及時。

以上就是我們康幸保和一些小伙伴交流時，經常遇到的情況，也是康幸保給大家一些最誠摯的建議。

雖然網上有越來越多的保險自媒體出現，但是很多人還是不太了解這些正確的保險觀念。

畢竟我們康幸保的力量是有限的，也希望大家能把這文章轉給自己的小伙伴，讓大家樹立正